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【原】身體有點小問題,買保險要不要告知,不告知會怎么樣

來源:用戶 小巫理險記 收藏 編輯:王阿強

經常有保寶問:身體有點小毛病,醫生說沒事,保險公司為什么不保?

是因為醫生說得不對么?

不是,醫生說的肯定對,問題是,親,將來出險了,咱是去找醫生要錢,還是找保險公司要錢呢?

跟誰簽合同?

出險誰賠錢?

這是一個簡單到不能再簡單的問題,可偏偏這么簡單的問題,好多人都沒整明白,因此,小巫覺得有必要做一次完整的科普。

讀完本文你將了解到:

臨床醫學與核保醫學的區別

健康體與標準體的區別

非標體能否投保?怎么投?

如實告知注意事項:兩要、兩不要

兩年不可抗辯,辯的到底是什么?

核保及核保的特點

5種核保結論

1

臨床醫學與核保醫學

治病與要錢,是兩種不同目的、不是性質的行為。這是什么?這病能不能治?治不治得好?醫生說了算,但,合同簽不簽?產品賣不賣?以什么樣的價格賣?這事醫生說了不算,保險公司有自己的考量。

· 臨床醫學與核保醫學的區別·

醫生關注的:當前是否需要治療(現在時),如果不影響生活,可以繼續觀察,萬一病情有變化,再來復診或進一步檢查也可。

核保員關注的:這個疾病或癥狀未來會不會有病變或轉移或惡化的可能(將來時),可能性有多高?

作為買家,沒有必要去質問賣家為什么要考量,更不用浪費時間去探究賣家到底在考量什么。

咱想買,保險公司不一定想賣,這跟保險公司想賣,咱不一定想買是一個道理。合同簽訂之前,買賣雙方都有選擇的自由。

普世的商業規則

不需要解釋

2

健康體與標準體

既然談到規則,有保寶就不禁要問了:現代人,敷著最貴的面膜,熬最長的夜,誰身上沒點小毛?誰能說自己百分百健康?如果一條一條嚴格參照保險公司的健康告知,究竟有幾個人能完全符合呢?

也許,正如親想的那樣,完完全全的健康體可能真的不存在,但這不并影響投保,因為保險公司要是標準體,而不是健康體。

標準體,簡稱標體,是指符合基本的投保規則,可以按標準保費承保的個體,標準體不是說妥妥的健康,而是說該個體在保險公司風險承受范圍內,不加費,也不除外,就能享受標準的價格。

標準體 ≠ 健康體

換句話說,健康體,貼的是醫界標簽;標準體,貼的是險界價簽。親愛的,現在你能 get 到它們之間的不同了么?

所以,關于健不健康這個問題,沒有必要鉆牛角尖,更沒有必要看到健康告知就心生反感,吐槽保險公司挑肥揀瘦,擔心有坑云云。

真有坑的,是無限告知。香港保險無限告知都有那么多人趨之若鶩,國內實行的是有限告知,能有什么坑呢?

問什么答什么,不問不答呀,身正影不斜,無私天地寬,平常心對待就好。

3

非標體

與標體對應的,叫非標體,最典型的就是高血壓、高血糖、高血脂患者,以及乙肝攜帶、肺結節患者、乳腺結節患者、糖尿病患者......(俗稱帶病投保)

非標體也可以投保嗎?大部分還是可以的!

非標體投保,雖然過程曲折一點,但要在今天如此豐富的保險市場上找到符合條件能投的產品,機會還是蠻大的,不要輕言放棄。

非標體投保后能否獲得理賠呢?當然能!前提是投保時做好如實告知,且核保通過!

4

如實告知

如實告知,是整個投保過程中充分且必要的一環,既是投保人的法律義務,也是投保人自我保護的不二鎧甲,意義重大。

實踐中,90%以上的理賠糾紛都緣于如實告知出了問題,關于如實告知,親必須要知道的是兩要、兩不要。

要正視

很多人在投保時,面對密密麻麻的健康告知,自己根本不懂也不想懂,隨便看一眼,甚至看都不看就直接跳過,完全不當一回事。

像這種對自己不負責任的人彼彼皆是,其中也不乏一些從業人員,為了一己私利,攛掇著客戶健康告知一律勾否,或者故意將客戶的告知內容私藏不報。

切記,對健康告知的漠視甚至無視,就是給將來的理賠埋炸彈,健康告知可不是擺設,切莫圖省事跳過,否則,你跳過它,理賠也就可能跳過你。

親需要一個負責任的代理人

要正解

健康告知是非?简瀸I能力的一件事,里面有大量的醫學名詞,需要正確理解它的含義并對號入座。這一點,即使專業的從業人員,理解水平也是參差不齊,普通消費者就更不用說了。

可偏偏有很多人就是自說自話,想當然的理解,一廂情愿地投。

投不是目的,賠才是!要想理賠萬無一失,就必須正確理解告知內容,而正確理解告知內容最靠譜的方法,就是在專業代理人的指導下投保。

親需要一個專業的代理人

不要瞎操作

各種花式操作,小巫也見了很多。

有些是額外告知沒有詢問到的內容,招來了保險公司人工核保,好生生的標準體,最后被拒保了。

有些是跳過智核首頁告知,直接進入子級目錄,告知后發現自己投不了,于是非常沮喪。

有些是身體明顯異常,各險種投保順序安排不當,首投出現拒保記錄,導致后面的險種沒法投。

有些是身體正常,買高保額被要求體檢,體檢后驚奇地發現從此被列入拒保名單,上演一出烏龍戲。

有些是首投保額超限,被要求體檢,發現不妥后撤單,降保重投,但重投依然被要求體檢,于是體檢成了一道過不去的檻。

有些是身體異常投保心切,線上線下多處投保,智核人核同時操作,根本沒有完整的投保策略,無畏的努力。

還有些是投保一年多才發現當初不符合健康告知,擔心理賠出問題,直接去辦了退保而不是補充告知,白白損失不少錢。

不勝枚舉 ......

在小巫看來,這些錯誤都是由于專業性不強、業務不熟練,自個瞎折騰導致的。

如何規避?

還是那句話,請務必在專業代理人的指導下進行投保!

親需要一個業務熟練的老司機

不要想太多

之所以有人敢拿如實告知不當一回事,大概是聽信了兩年不可抗辯這把“尚方寶劍”。

沒錯,兩年不可抗辯確實是可以防止保險公司店大欺客,但只有極少數人知道兩年不可抗辯,辯的到底是什么。

辯的是什么?

兩年不可抗辯,在《保險法》第十六條,完整的法律條款是這樣的:

前后一共7段話,邏輯關系是層層遞進的,不能斷章取義,小巫給大家翻譯一下。

如你所見,條款一開始就說了,投保的時候,投保人應當如實告知!

因故意或者重大過失沒有如實告知,足以影響保險公司是否同意承;蛘呒淤M承保的,保險公司有權解除合同。(故意不告知的,不賠,解除合同,不退保費;因過失不告知的,不賠,解除合同,返還保費。)

不過,保險公司解除合同的權利只有兩年,而且,保險公司發現投保人沒有如實告知后,必須在30天內發起解除合同事宜,如果30天內不解除,這個權利就失效了。(解約權的有效期是30天)

合同生效兩年后,保險公司不能再以沒有如實告知為由解除合同。

但 不解除合同 ≠ 一定賠錢 !賠不賠錢,取決于發生的保險事故是否符合合同的約定。(注意法條最后一句)

那合同是怎么約定的呢?舉個例子:

重疾險一般要求合同期內初次罹患重疾,合同期內與初次罹患必須同時滿足,而初次是從一個人出生開始算起。

如果一個人在投保前就已經確診甲狀腺癌,不管是故意拖至兩年后拿之前的甲狀腺癌病理報告申請理賠(不在合同期內),還是兩年后特意又去診斷一次,拿第二次的甲狀腺癌病理報告申請理賠(不屬于初次罹患),都不符合“合同期內+初次罹患”的定義,也就不符合保險事故的定義,保險公司當然可以拒賠。

另外,如果發生的保險事故屬于責任免除的,如既往病史(投保前已經患有的疾。,就算過了兩年,保險公司也是可以拒賠的。

因此 ,兩年不可抗辯,辯的僅僅是保險公司的解約權,而不是說扛過兩年就一定能賠。

兩年不可抗辯

不是免死金牌

5

核保及其特點

非標體繞不過去的事只有一件,那就是核保!

核保具體是做什么呢?簡單來說,就是保險公司要做出兩個決定:賣不賣?以什么樣的條件賣?在這件事情上,保險公司有絕對的自主權。

核保是非常專業但又很神秘的工作,核保工作的特點主要有三點:

第一,核保是內部處理工序,該工序全部在后臺完成,分析評估過程從不對外,個中邏輯業務員也無權知曉,是密而不宣的。

第二,不同的公司風控模型都不一樣,同一家公司不同的銷售時期,松緊尺度也不一樣。有些保險公司為了促銷,核保就放得松一些;有些爆款,熱銷一段時間后,核保規則會突然收緊。如果拿著A家的核保結論去買B家的產品,那無異于刻舟求劍。

第三,盡管各家公司的核保規則都是事先明確好的,但是,對于一些疾病的異常情況,每個核保員的主觀判斷還會不一樣。

現在,網上關于核保的工具有很多,開發主體不一而足,內置標準也不一而足。有以慕再、中再的核保手冊作為標準的,也有在這個基礎之上,摻揉了各家自己的核保規則的。

小巫要提醒的是,除了最輕微的疾病與最嚴重的疾病在核保界有統一的核保結論外,其他疾病的核保會存在差異。

任何第三方公司、任何平臺、任何預核工具,任何所謂大咖的核保意見都只是參考,只能借鑒。

只有所投公司在席核保員本人給的結論才是最終定論,只有這個人,才是掌握保單生殺大權的人,其他人都不是。

親需要找到

能直接與核保員接觸的路徑

解決這個問題的唯一解決辦法就是:找正規的代理人投保。

找正規的代理人投保,這里的正規有兩層含義:

第一,正規的投保渠道: 有合法的保險代理牌照,有正規的產品代售協議。

親需要確保自己的核保申請是真正到達了保險公司核保員手中,核保結論是保險公司直接核定的,而不是別人信口胡謅或者偽造的,正規的核保都會留有郵件記錄、文字記錄,批單,是有據可查的。

第二,正規的代理人: 有合法的執業證明且目前仍然在職的資深業務員。

警 惕

流量平臺(根本沒有保險代理資質)的三無人員,飛單平臺(不提供售后服務)的摸魚人員,還有那些美其名曰中立測評,只推薦,但對購買產品概不負責的甩鍋人員。

正規的代理人都有自己專屬的保險機構,機構背后都有保險公司兩核人員、內勤人員現場駐點支持,信息直達,手續正規,響應速度非?。

6

5種核保結論

常見的核保形式有兩種:智能核保與人工核保。

智能核保:線上進行,自助操作,投保前做,不記名,不需要輸入真實的個人信息,就能馬上知道核保結論,全程無痕。

人工核保:線下提交,由業務員提交客戶準確的個人信息,3~7天后才能拿到核保結論,一旦被延期或者拒保,就會留下記錄。

負責任的代理人會優先建議客戶選擇快捷無痕的智能核保,萬不得已再走人工核保。

不管是智能核保,還是人工核保,給出的核保結論不外乎以下5種:

  • 標體承保:按標準費率正常承保

  • 加費承保:次標準體,被保人身體雖有小異常,提高費率后仍在風險承受范圍內

  • 除外承保:次標準體,對某項疾病及其并發癥不承擔保險責任

  • 延期:風險待定,需要觀察

  • 拒保:超出風險承受范圍,拒絕承保

  • 最理想的結論是標體承保,其次是加費或除外承保,再其次是延期,最不理想的是拒保。

    同樣的疾病,申請不同保險公司,可能會得到不一樣的核保結論,因此,如果被一家公司加費、除外,或者延期、拒保,也不用氣餒,多試幾家。

    當然,哪家能試?哪家先試?哪家之前不能試,現在能試?需要掌握豐富的渠道信息,并隨時留意各家公司核保政策的變化,這一切最好是在專業代理人的指導下有的放矢,統籌安排。

    7

    寫在最后

    線上咨詢的保寶,以健康異常者居多,而越是健康異常的保寶,越是投保心切,對此,小巫深表理解,但鑒于核保工作一案一議的特殊性,急也急不來。小巫能做的,就是認認真真幫大家做好如實告知和投保策略,多方篩選,爭取讓每件 case 都能完美落地。

    最后,本著對每位保寶負責的態度,請大家投保前務必先聯系小巫,務必在小巫的指引下投保,有任何不明白的地方,記得找小巫一對一咨詢,暗號“咨詢”。

    也許你的親戚或朋友,買保險也遇到了同樣的困惑,轉發給他們吧!

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