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【原】重疾要不要含身故,這是道技術題

來源:用戶 小巫理險記 收藏 編輯:從小磊

重疾含不含身故,將重疾分成了消費型和儲蓄型兩大派別。是買消費型?還是買儲蓄型?這是一個問題,一個被問得最多的問題。

小妖我也不明白,為什么很多人會在這個問題上糾結不止,包括我們會員群里很多的同業。

什么是消費型?什么是儲蓄型?

其實所有的保險都是消費型,有的消費本金,有的消費利息,有的消費本金+利息,只是你不接受這個真相,非要理解成儲蓄型而已,瞎說什么大實話。

好在個人怎么理解都不影響產品本身,消費也好,儲蓄也好,它們兩個無非是隔著一個身故的差別而已,重疾帶不帶身故,是重疾險價格的分水嶺。

如果不花錢就送一個身故責任,我相信大家肯定不會糾結,而之所以糾結的根本原因就在于,這個身故是要花錢買的,是有成本的。

買東西么,甭管你買什么,無非三個核心問題:

  • 第一,需不需要?

  • 第二,東西好不好?

  • 第三,價格怎么樣?

  • 如果不需要,你買它就沒有意義,這個是大前提。如果東西很爛,你不會傻到去掏錢,而如果價格接受不了,再好你也只能放棄,對不?

    好了,一個個來,我們先看看必要性。


    01 需不需要?

    身故賠的是死亡撫恤金,你認為,掛了后給家人留下一筆撫恤金,是否有必要?

    或者說,你回去問問你媳婦,一旦你掛了,保險公司一分不賠,她是否能接受?

    為什么問她不問你?

    因為保司不賠,來鬧事的是她又不是你!

    這事當然得問活著的人。

    第一問,你可能還會猶豫一下,畢竟,生不帶來死不帶去,死都死了,要錢有何用?

    但第二問,你媳婦肯定要炸毛,既然人死不能復生,請問,除了錢,我還能要什么?來,慢一點讀這句話,聽聽活著的人靈魂深處最現實的訴求:除了錢,我還能要什么?你一分不賠,是幾個意思?站在說話不腰疼的滾一邊去

    其實這兩問一正,一反,都是在對客戶做身故責任必要性的調研,兩問問的是同一個意思。

    正問平靜,反問炸毛,說明什么?說明家屬對死亡撫恤金有強烈需求,尤其是正值壯年上有老下有小的成年人,死了必須賠錢,身故責任必須要有。

    記住,對孩子來說,身故責任,可以是道選做題;但是對于99.9%的成年人來說,身故責任,是道必答題,既然我們誰也無法活著離開這個世界,那身故,無需糾結,就是要買,或早或遲,或多或少。推薦公眾號小巫理險記 《保險這部劇,區區5個人》

    好了,必要性的問題搞清楚了,剩下就是技術性問題了,怎么買?是買隨機自帶的?還是單獨另購?是合著買還是拆開買?這中間還涉及到類比和計算,別急,我們先看貨。


    02 東西好不好?

    仔細瞅瞅,一般重疾險中帶的這個身故長啥樣?

    重疾要不要含身故?這是道技術題

    重疾險對于身故的免責

    完了,看到貨,你會發現,重疾險中的身故不是正版純原,而是高仿。

    身故還有正版和高仿之說么?是的。

    為什么叫高仿?因為它免責多唄。

    重疾要不要含身故?這是道技術題

    壽險對于身故的免責

    儲蓄型重疾里的身故與壽險的身故,雖然都叫身故,但前者是免責7條的身故,后者是免責3條的身故。壽險的身故責任更純更正,而重疾里帶的身故就像是被閹割過的。

    沒見過正版壽險的對這個區別是無感的,但是現在你知道了不同,那這個時候你就要想一想了,如果因酒駕導致身故,保險公司一分不賠,能否接受?如果因吸毒、核爆炸、戰爭、暴亂......保險公司一分不賠,你能否接受?

    堅決不能接受的,就不用考慮了,直接拆開買;湊合能接受的,就再來翻一下價簽。


    03 價格怎么樣?

    個人認為,上一步,驗貨其實是最難的,明明白白地買和恍然大悟地退,這是天壤之別的能力,可到了看價的階段,這事就非常簡單了,比一比,算一算,估一估,就能拍板了。

    ①. 康惠保終身 VS 康樂2019終身

    有同學就是在百年康惠保與新上架的復星康樂2019這二者中糾結。這兩個產品很典型,一個是 骨感 的代表,一個是 性感 的代表。

    重疾要不要含身故?這是道技術題

    看對比表,都是保終身,身故賠保額的復星是9705,身故退保費的百年是7640,價差是2065。除去一些細小的不同,二者最大的區別在于身故是否有50萬,該買哪個?

    該買哪個,這取決于你能否在每年節約下來的2065元成本內,保證轉包終身50萬的身故損失,記住,是保證。(最右邊的兩款純壽險費率供你參考)

    換句話說,2065元在你手上能否翻出50萬的花?如果能,那你就分開買;如果不能,那就不要費腦筋,直接買復星康樂2019。

    ②. 康惠保70歲 VS 康樂2019終身

    還有一部分同學是在百年康惠保70歲與復星康樂2019終身這二款之間糾結。

    重疾要不要含身故?這是道技術題

    一個保至70歲,身故退保費,一個保終身,身故賠保額,百年是4386,復星是9705,價差是5319,這個價差就比較有 肉感 。

    如果你給百年康惠保再配上一個保到70歲的定壽1910后,二者最大的區別是70歲后無論是大病還是死,都隔個50萬。那這個又該如何選擇?

    還能怎么選?根據能力來選!即你能否在每年節約下來的5319-1910=3409元成本內,用20次分期投入,讓3409×20≈6.8萬塊錢通過40年的時間在70歲的時候保證變成50萬?

    換句話說,你個人的理財能力是否大于或等于6.55%?

    6.55,老實說,這個可不低,肯定有人能,有人不能。如果能,那你就分開買;反之,就直接買復星康樂2019。

    ③. 康惠保70歲 VS 平安福2019終身

    最后再來看看百年康惠保70歲與平安福2019終身。

    重疾要不要含身故?這是道技術題

    這兩款價差11014,幽默感 十足,可塑空間巨大,基本上個人理財能力大于或等于3.35%的都會直接放棄平安福,沒什么好說的,對大部分人來說,這是道送分題。推薦公眾號小巫理險記文章《買定投余,看平安福2019如何吞掉你的保額》


    04 總結

    任何決策的背后都是冰冷的計算,是拆還是分,本質上就是在價值與價格中間找平衡感,不能脫離價值比價格,也不脫離價格比價值,價格與價值不是孤立存在的,擅自把二者割裂開的都是耍流氓。

    其二,你得知道自己的能力邊界,一件事情,如果由你來做,既達不到預期目標,又要比別人花更多的成本,那小妖建議這件事你就不要去做了,直接分包出去讓能力比你強的人去幫你做。反之,可以自己做。

    百年康惠保,不帶身故的純重疾,費率極致,建議大家用這個產品作為參照物。

    參照物很重要,如果復星康樂2019遇到百年,也許你還會猶豫要不要拆,但是當平安福2019遇到百年,很多人就果斷放棄合了。

    所以,不要單純的問該不該拆,該不該拆要看你跟誰比?你的預期是什么?這個問題千人千面。


    05 三類選手

    個人能力的問題,差異還是蠻大的,不管差多少,最后無非三類選手:

    第一類:常規型,直接在重疾里頭加上身故,一家公司一個產品。

    第二類:獨立型,單買一個重疾,再單買一個身故,一家公司兩個產品。

    第三類:自由型,單買一個重疾,再單買一個身故,兩家公司兩個產品。

    這三類選手背后的邏輯都是一本經濟賬,一本關于性價比是否極致的經濟賬,無關對錯,只要你充分了解了并且樂意為成本和效果買單就行,怕就怕你壓根沒有了解清楚,稀里糊涂買了單,回頭發現效果不是你預期的,成本也不是你以為的,又惱又悔就不好了。


    性價比不是戰術

    性價比是一種核心能力

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