> 館藏中心

【原】思路不對,買什么都是錯,三觀不對,買什么都是虧

來源:用戶 小巫理險記 收藏 編輯:張曉華

第一顆紐扣扣錯了,往往是扣到最后一顆才發現;保險一開始就買錯了,也往往是發生理賠的時候才反應過來。然而,一旦發生理賠,很多人可能這輩子再無機會重新選擇,過程不可逆,代價非常大。

那如何才能買對呢?或者說怎么買不出錯呢?

今天小妖想系統性地談一下這個問題,并手把手教大家全套正確的DIY操作方法,如果親正準備買保險,不防靜下心來好好看一下這篇文章,但愿大家從此以后,不再走冤枉路,不再花冤枉錢。

本文導讀

  • 建立正確的保險三觀

  • 掌握科學的配置方法

  • 精通三種配置思路

  • 注意售后服務及代理人甄別

  • 一、建立正確的保險三觀

    如何不出錯?不走偏?這個問題必須從源頭說起 —— 保險三觀,即保額觀、消費觀、理財觀。

    1. 保額觀

    保險的本質,是一方同意補償另一方損失的合同,買保險的好處,就是當我們發生損失的時候,保險公司會替我們買單,你可以理解為:

    人在江湖飄,哪有不挨刀

    就算挨了刀,不用掏腰包

    如果把保險比作一把傘,那么傘布面積就是保障范圍,傘架支撐強度就是保額。

    人生最悲催的事情,不是在你最需要保險的時候,后悔沒買,而是在你最需要保險的時候,發現買的保險用不上。

    人生最最悲催的事情,不是在你最需要保險的時候,發現買的保險用不上,而是在你最需要保險的時候,發現它根本不夠用。

    我勸你別輕易買保險,思路不對,買什么都是虧

    我勸你別輕易買保險,思路不對,買什么都是虧

    所以,買了不足額的保險比買錯保險更坑!這是買保險之前必須樹立的第一觀,保額觀。

    不頂用,要你打鬼

    我勸你別輕易買保險,思路不對,買什么都是虧

    2. 消費觀

    不少人覺得買了保險沒生病,錢等于打了水漂,很難接受消費這個事實。但保險作為商品,它是有成本的,無論你是否接受,購買行為本身就是在消費。

    有的消費本金,有的消費利息,有的消費本金+利息,自認為買保險就是“沒事存錢,有事賠錢”的,實際上是在消費金錢的時間價值。

    保險姓保 保險也姓消

    很多人意識到了保險姓保,但卻沒有意識到保險也姓消,如果今天你還get不到這個要義,那往后還是有可能被他人誤導,或是陷入艱難的產品選擇中霧里看花。

    我勸你別輕易買保險,思路不對,買什么都是虧

    3. 理財觀

    保險只是諸多理財工具當中的一種,它的優勢是保障而不是收益,只有綜合運用多種金融工具建立全面的理財規劃才能達到保障與收益兼得的效果。

    僅靠保險是不夠的

    在保險這個領域,理險類產品的預定利率最高只有4.025%,就保證利益而言,長期持有,最好的產品內部回報率(IRR)在4%上下,這是最好,短期持有,絕大多數產品連本都回不來。所以,不要聽信代理人鼓吹的靠買理財類保險就能發財致富、一步登天的鬼話,不是我們不需要理財類保險,而是我們要客觀認識到它的局限性。在線問答 / 理財險

    論保障,它是雪中送炭

    論收益,它是錦上添花

    以上就是一個理性保民的保險三觀,也是我們在購買保險前必須建立的根本性認知。

    如果這三觀沒有建立起來,就不可避免地要交智商稅,少則成百上千,多則幾萬幾十萬,毫不夸張。

    正三觀 不韭菜

    二、掌握科學的配置方法

    三觀即為方向,是大前提,可僅僅方向正確,依然不能保證結果完美,還必須有一套行之有效的、科學的方法。

    大成成于價值觀

    小成成于方法論

    記住,完整結實的風險防護網需要用“醫保+商!苯M合的方式構建,醫保的作用是打底,商保的作用是加固,二者相輔相成,缺一不可。

    聯合作戰 結實抗打

    1、社會醫療保險

    社會醫療保險是國家給予公民的福利,價格便宜,且沒有投保門檻,任何先天性疾病、既往病史都可以無條件投保,這是商業保險所不具備的優點,不可替代,需最先買上。

    薅社會主義羊毛

    2、商業保險

    兵來將擋,水來土掩,應對不同的風險,需要用不同的保險產品,正確區分各產品的所屬類別及其作用,是購買商業保險的首要任務!概念不清、邊界不清、功能不清,你將無從下手,甚至無法溝通。

    正確歸類 對號入座

    保人的產品只有5個,一支手就能數得過來,并不復雜,保險這部劇,區區5個人,它們依次是:①醫療險、②重疾險、③意外傷害險、④壽險、⑤年金險。無論多復雜的人身險計劃書,都只涉及這5個產品,這5個產品相互交織,就構成了一張完整的風險防護網。

    一個蘿卜一個坑

    誰也不能取代誰

    他們各自所對應的功能請看下表:

    我勸你別輕易買保險,思路不對,買什么都是虧

    醫 療 險 → 生病就醫了,報銷醫療費

    重 疾 險 → 大病下崗了,一次性買斷工齡

    意 外 傷 殘 → 殘了,有救助金

    壽 險 → 掛了,有撫恤金

    年 金 險 → 老了,有養老金

    保險規劃的過程,就是從這5個產品中取材,不斷填充、替換、調整這張表的過程。

    3、成人需要買哪些險種?

    人身風險不外乎生、老、病、死、殘,這是每一個成年人都必須面對的5大風險,無一例外。別人都假裝正經,我只好假裝不正經

    風險從哪來,何時來,沖誰來,無法預測,因此,成人必須購買全險,所謂全險,就是①醫療險、②重疾險、③意外傷害險、④壽險、⑤年金險這5個產品買齊,只有買齊這5個產品,才算是一份完整的保障計劃,不完全投保、部份投保,意味著防護網有漏洞,請務必知悉。

    我勸你別輕易買保險,思路不對,買什么都是虧

    ①+②+③+④很好理解,第⑤個年金險有必要嗎?當然!時間不一定能造就一名偉人,但一定會造就一名老人。從必要性上講,長壽風險也是客觀存在的風險之一,不容回避。只是從風險發生的時間順序上,前4個無法預測哪個會先來,唯獨可以肯定的是,長壽風險一定是后到。正是因為長壽風險來得相對滯后,不是眼下最迫切需要解決的,所以,可以暫緩處理,但暫緩并不意味著沒有必要。

    購買順序

    1、不差錢

    預算充分不差錢,能夠一次性買全險的,保額買足,購買順序隨意?梢詮漠a品的復雜程度出發,先投容易理解的,后投難的,如:壽險—意外險—醫療險—重疾險—年金險;也可以從保費的多寡出發,先投便宜的,后投貴的,如:意外險—醫療險—壽險—重疾險—年金險,都行。

    2、差錢

    對于絕大多數人而言,都是差錢的,如果預算有限,應量力而行,抓大放小,分批+分次,遵從 “先保障、后理財“、“先定期、后終身” 的原則逐步到位,即先醫療、重疾、意外、壽險,后養老,順序切勿顛倒。

    把一部分人先保起來

    先保帶動后保

    最后實現全員有保

    先保障后理財是指,在基礎保障沒有配置齊全的前提下,不建議購買理財類保險。先定期后終身是指,如果不能保一輩子,就先保一陣子。

    著眼當下

    布局未來

    動態管理不能缺

    即使是一步到位買了全險,即使保障期間為終身,保險規劃也不是一勞永逸的事,照樣需要:

    每20 or30年一段規劃

    每5年一次調整

    每1年一次例行檢查

    為什么是每20年一規劃?因為孩子長大成人需要20年,因為長險的交費期一般是20年,20年后,家庭的財務側重點會發生改變。

    為什么是每30年一規劃?因為多數人的房貸是30年,因為長險的回本期差不多是30年左右,是保單繼續持有還是變更的節點。

    為什么是每5年一調整?因為國民經濟和社會發展是每5年一規劃,家庭和個人的規劃也應如此,5年后你需要重新審視自己的身價,再者,醫療險的費率也是每5年一跳檔,5年之后,續還是不續,需要重新評估。

    為什么是每1年一次例行檢查?因為產品日新月異,每天都在升級、迭代、推陳出新;因為個人信息會發生變化,甚至家庭成員也會出現異動,這些都需要專人建檔并及時更新。

    風險防護是一輩子的工程

    你需要一個靠譜的代理人

    三、精通三種配置思路

    現在問題來了,完整的方案該怎么做?

    小妖就以下圖30歲男性的保障需求為例,給出三種不同的思路示范,分別是原裝思路、組裝思路、買定投余思路。這三種思路的一致性體現在既要交得少,又要保得好,還要一輩子,天荒地老。差異之處是對重疾與身故的處理方式不同。

    我勸你別輕易買保險,思路不對,買什么都是虧

    需 求 LIST

    醫療報銷 :客戶要求除感冒發燒這種疾病門診外,其它三種情形的就醫,意外門診、意外住院、疾病住院費用,要求能90~100%報銷,二級或二級以上公立醫院普通部即可,無特需部國際部要求,無昂貴私立醫院要求,無海外就醫要求。

    重 疾 :50萬,想保終身

    意外傷害 :100萬,想保終身

    壽 險 :50萬,想保終身

    養 老 險 :暫無養老計劃

    實 操 示 例

    1、原裝思路

    原裝思路最簡單,最易上手,一般選用重疾與身故捆綁只賠其一這種常規類型,比如平安福。對于喜歡大公司的人而言,最新版的平安福19-II就是平安壽目前最好的重疾。

    我勸你別輕易買保險,思路不對,買什么都是虧

    點擊查看原圖

    忽略產品細節,也忽略一年期產品的費率,只算大賬的話,這份計劃每年需要投入2.2萬元,20年下來大約需要投入2.2×20≈44萬,整單的最小賠付是50萬。

    優點 :

    ① 傻瓜式操作,不用東奔西跑,一站購齊

    缺點 :

    ① 成本昂貴,杠桿小,身故與重疾只能賠一個

    ② 如果發生豁免,一年期產品將無法續費

    ③ 50萬保額管不了一輩子,后期要不斷加保

    ④ 現價低,后期調整方案的成本很高

    ⑤ 如果退重疾,附加險都要跟著退

    ⑥ 照搬這個思路,全家預算要5萬±

    原裝思路特別適合保險從業新人以及對保險了解不多的小白,傾向大公司大品牌,對產品品質沒有潔癖,對花錢沒有技術追求的可以嘗試這種。

    這種思路最大的難度在于選公司,公司確定了,任何人做出來的方案都是一樣的,不能滿足個性化需求,但是它操作簡單。平安福2019-II · 究竟有多少人被你的保費倒掛震出了內傷?(上)

    2、組裝思路

    組裝思路,就是全網采集,分模塊掐尖買,不受單一公司單一渠道的限制,這種思路的好處是,哪怕只是單純的產品改良,無論是采用重疾與身故捆綁的方式,還是采用重疾與身故拆分的方式,組裝都明顯強于原裝,強很多。

    我勸你別輕易買保險,思路不對,買什么都是虧

    重疾和身故捆綁

    我勸你別輕易買保險,思路不對,買什么都是虧

    重疾和身故分開

    優點 :

    ① 相同的責任,保費更便宜

    ② 更優的責任,保費還是便宜

    ③ 產品各自獨立,理賠豁免退;ゲ挥绊

    ④ 現價高,后期調整方案成本低

    缺點 :

    ① 50萬賠付管不了一輩子,后期要加保

    算大賬,原裝思路需要2.2萬才能搞定50萬的賠付,組裝思路只要1.5~1.8萬,總成本從44萬降到30幾萬,各方面責任全面超越不說,賠得還更多,非常有吸引力。

    這種思路對眼界要求比較高,需要摒棄狹隘的保險公司觀,需要豐富的產品庫作為支撐,實施的難度在于熟悉各大公司、各大渠道產品的細節,精通產品的對比。

    3、買定投余思路

    組裝當中的高手,玩的是買定投余。買定投余大肆興起,得益于互聯網保險在發展過程中涌現出了大量的、優秀的、費率極致的純消費型保障產品,讓“不期”的余變成了保證的余,可以無風險操作?梢曰乜粗拔恼隆顿I定投余 / 看平安福2019如何吞掉你的保額》。

    我勸你別輕易買保險,思路不對,買什么都是虧

    純消費性保障產品+如意享年金

    優點 :

    ① 成本低,保障優,流動性好

    ② 產品各自獨立,理賠豁免退;ゲ挥绊

    ③ 有保證的不斷增漲的現金流,隨取隨用

    ④ 基本保障部分,全家2萬不到可以搞定

    ⑤ 后期調整方案成本低

    缺點 :

    ① 復雜

    如圖,同樣是一年2.2萬±,按最保守的賠付情形,原裝思路是用44萬撬50萬,而買定投余只需30萬就能妥妥的到手53萬,且這53萬是純現金(53萬不是保額,保額需要觸發理賠條件才能變現),是不需要病、不需要死,就能無條件地、直接拿走的現金,如果不拿走,放在賬上是逐年增長的,連加保問題也一并解決了。

    跟原裝方案比

    如果一定要花2.2萬

    你愿意怎么花?

    方案中的如意享已經停售,用其它年金產品代替,原理也一樣。4.025的年金雖然不會再批了,但庫里存貨還有幾款,比如君康的頤養金生。

    我勸你別輕易買保險,思路不對,買什么都是虧

    純消費型保障產品+頤養金生年金

    如圖(2),換成頤養金生,同樣是一年2.2萬±預算,原裝方案用44萬只能撬動50萬,現在,用40萬至少能撬動60萬,相差至少10萬。

    如果嫌這個優勢還不夠明顯的話,那我們換成星享福試試。

    我勸你別輕易買保險,思路不對,買什么都是虧

    純消費型保障產品 + 星享福年金

    如圖(3),換成星享福,年交保費不變,最大投入還是40萬,現在,整單保底能撬動90萬,跟原裝方案比,至少高出40萬!

    選擇題

    如果一定要丟進去40萬

    以下三種回報

    50萬、60萬、90萬

    你愿意選哪個?

    顯然,沒有人傻到跟錢過不去,這就是為什么交同樣多的錢,有人越交越開心,越交越篤定;有人越交越窩火,越交越虧,因為落差實在是太大了!說到底,買保險是個技術活,得走心,不走心,手一滑,一臺5系寶馬就不見了。

    賺錢是一種能力

    花錢是一種技術

    越是能力有限,越要技術超群

    買定投余這個思路的確不錯,可它是怎么做到的呢?答案是,必須要有三個純保障型產品助力,即純消費型定期重疾+純消費型定期壽險+保證年金,少一個都不行,被很多人嗤之以鼻的消費型定期產品在這個方案里大放異彩,而年金,是整個方案的靈魂,三位一體,各自成全。

    這種思路最大的亮點就是變“死”錢為活錢,變流動性差的“重資產”為“輕資產”,它的指導思想是:

    我們需要的不是保一輩子的保險

    我們需要的是一輩子有錢解決問題

    是利用保險過橋作短期掩護,自制一個現金池來應對各種經濟損失,本質上是在解決錢的問題。

    用這種思路設計出來的方案,成本更低,保障更優,流動性更好,但這種設計難度比較大,既要眼界,又要精通產品,還要攻于算計,非常專業。

    玩買定投余的高手,都是游走在保險理財這個領域邊界的保險師,如果水平再高一點,他們就會跳出保險這個行業,去往更高、更專業的金融領域,成為真正的理財師。

    只有錢能解決一切需求

    一切需求都是為了解決錢

    至此

    我們好象又回到了保險的原點

    保險的語法

    保險配置思路,不外乎以上三種,以上三種思路哪種好?哪種更適合你?一來取決于你對保險的理解,可以深入到哪個層次,可以拓展到哪個高度;二來取決于你的理財能力,可以涉獵到哪個領域?可以到達哪個水平?千人千面。

    TIPS :移步公眾號菜單欄,點擊 · 最新方案

    四、售后服務及代理人甄別

    Q&A

    投保時還需要關注什么問題?

    最需要關注的問題當然是——售后服務!沒有服務的保單就是一張昂貴的廢紙,不能理賠的保單廢紙不如。

    實踐證明,無論是保全變更、續費提醒這種簡單的線上服務,還是產品升級跌代、規則調整、補充告知、下架停售、換檔建議、轉保對接、加保復核、理賠代辦、進度跟催、方案重修、保單年檢這些都需要專人專職進行長期的動態管理和記錄,這些服務意義重大,并非可有可無。

    什么樣的代理人靠譜?如何識別?

    一個保險師的氣質里藏著她受過的專業訓練和辦過的理賠案,紙上得來終覺淺,絕知此事要躬行,理論和實踐同時具備的代理人才是靠譜的。

    旱鴨子:只知道一家公司產品

    淺水區:會做多家公司產品比較

    深水區:會立體比較多家公司產品和服務且親自經辦過大量理賠

    深水區的代理人,至少都要在這個行業摸爬滾打、堅持一線銷售5年或以上,不然不會有大量的理賠經驗。保險最大的缺點,就是事先不能體驗,產品好不好,服務好不好,只有真正參與過、經辦過的最有發言權,借用他人的切身體會和經驗教訓來降低自己的試錯成本,是最經濟的。在線問答 / 人身險理賠

    紙上專家到處都是,實踐真師鳳毛麟角。如果你不確定哪個代理人更專業,可以先從側面了解他之前經辦過哪些理賠,辦過多少起理賠,切記不要認人唯親。

    選熟手

    而不是選熟人

    找小巫買保險的流程及服務是?

    1對 1專屬保險服務

    服務流程

    01、收集信息 了解需求

    02、溝通調整 確認需求

    03、設計方案 講解答疑

    04、協助投保 執行方案

    05、保單托管 檔案郵寄

    06、售后保全 理賠代辦

    我勸你別輕易買保險,思路不對,買什么都是虧

    寫到最后

    最后,小妖還是想再強調一下,三觀不對,努力白費;思路不對,保障頹廢。保險,在沒有弄懂它之前,千萬別亂買!買保險是個技術活,需要下一番苦功夫,與其天天追產品,看海量的測評,人云亦云,不如自己把技術精華學到手,門道摸清了,方法掌握了,還怕買錯買虧么?如果今天的文章對你有幫助,謝謝分享出去讓更多的人看到,我們下期見!

    贊賞 共11人贊賞

    本站是提供個人知識管理的網絡存儲空間,所有內容均由用戶發布,不代表本站觀點。本文《【原】思路不對,買什么都是錯,三觀不對,買什么都是虧》由網友小巫理險記 轉載收藏,版權歸原作者所有,若侵權請聯系:E-MAIL:@qq.com
    違法違規信息請立即聯系本網可獲得現金獎勵,TEL:-1-0-2-3-3-3-8-1(電話僅供違法違規信息舉報,侵權類信息請EMAIL。)

    www.ospsmf.live false 互聯網 http://www.ospsmf.live/view/socangkudk/dggm/dm/cgbmgkkkWSNllmkslzbd.html report 46955

    熱門圖片

    經濟金融企業管理法律法規社會民生科學教育降生活體育運動文化藝術電子數碼電腦網絡娛樂休閑行政地區心理分析醫療衛生
    体彩20选5计算规则